Finanzierungsmöglichkeiten zur Baufinanzierung

Ende Juli 2008 hatten die Zinsen für Baukredite ein Fünf-Jahres-Hoch erreicht. Seitdem sind die Zinsen zum Glück wieder gefallen. Dadurch sind die Konditionen für Kredite im Moment deutlich besser, als die Durchschnittswerte für eine Baufinanzierung in den vergangenen zehn Jahren.

Gute Anbieter von Baufinanzierungen bieten oft bis zu einem Prozent weniger Zinsen als Anbieter mit schlechteren Konditionen. Diese Werte beziehen sich auf Darlehen (z.B. Hypotheken-Darlehen) über 15 Jahre. Bei einem Unterschied von einem Prozentpunkt kann der Kunde durchaus eine mittlere fünfstellige Summe verlieren, wenn er sich für den teuersten Kreditanbieter entscheidet.

Die Entscheidung für eine Bank wird für den bauwilligen Kunden aber durch versteckte Kosten noch um einiges komplizierter. Wer nur den Effektivzins verschiedener Banken vergleicht, der weiß nicht, ob vielleicht noch zusätzliche Kosten für Bereitstellungszinsen oder einen Teilauszahlungszuschlag anfallen. Bereitstellungszinsen werden berechnet, wenn das Darlehen in verschiedenen Teilbeträgen abgerufen wird, zum Beispiel für eine Altbausanierung.

Bei einer Teilauszahlung kann die kreditgebende Bank einen Zinsaufschlag von zum Beispiel einem Prozent verlangen bis das gesamte Darlehen ausgezahlt wurde. Banken lassen ihre Kunden manchmal auch für ein Wertschätzungsgutachten extra bezahlen. Andere zusätzliche Kosten für den Kredit sind, wie es gesetzlich vorgeschrieben ist, im Effektivzins bereits enthalten. Dazu zählen Bearbeitungsgebühren und der Termin der Zins- und Tilgungsverrechnung. Wer sich also auf den Effektivzins verlässt, wie er im Schaufenster der Bank zu sehen ist, der hat am Ende, wenn er wirklich alle Kosten vor sich sieht, vielleicht mehr für seinen Kredit bezahlt, als er vorher dachte.

Auch die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist ein Kriterium für die Entscheidung. Noch vor einem möglichen Beratungstermin bei der Bank sollte der baldige Bauherr einen Baufinanzierungsrechner im Internet zurate ziehen. Diese Rechner beziehen normalerweise alle Kosten ein und geben damit einen guten Überblick über die wirklich günstigen Angebote. Wer bauen möchte, sollte sich den günstigen Zins für einen langen Zeitraum sichern, aber andererseits auch für die nötige Flexibilität Sorge tragen.

Auch wenn der erste Zins noch niedrig ausfällt, kann nach Ablauf dieser Zinsbindung schon ein halber Prozentpunkt mehr die Belastung für den Immobilienbesitzer enorm steigen. Es gibt eine ganze Menge zu bedenken, bevor man eine Baufinanzierung in Anspruch nimmt, aber der Lohn dafür kann ein günstiger Kredit sein, mit dem Wohnträume wahr werden.